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La Encuesta Nacional sobre las Finanzas de los Hogares (ENFIH), realizada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), reveló que 6 de cada 10 mexicanos tienen algún tipo de deuda. Por ello, conocer las alternativas para pagar deudas puede ser clave para mejorar la salud financiera y considerar opciones que ayuden a organizar los pagos y proteger tus finanzas personales.

Existen distintas soluciones para saldar deudas, como la consolidación de pagos o los préstamos personales que permiten liquidar obligaciones pendientes.

¿Cómo pagar mis deudas si no tengo dinero?

Una opción es la consolidación de deudas, que consiste en unificar todos los pagos pendientes en un solo préstamo. Esto permite cubrir la deuda en un plazo más largo con pagos mensuales fijos y más manejables.

Si tras consolidar tus deudas aún no cuentas con el presupuesto suficiente, puedes solicitar un préstamo personal para saldar tus pagos pendientes de manera inmediata. Esta alternativa facilita cubrir tus obligaciones sin afectar tu historial crediticio ni tu economía, siempre que se evalúe adecuadamente la capacidad de pago y las condiciones del crédito.

Es recomendable utilizar esta opción únicamente cuando la tasa de interés del nuevo crédito sea menor que la de tus deudas actuales. Además, es fundamental evaluar tu capacidad de pago para garantizar que los montos se cubran sin afectar tu historial crediticio ni tu economía.

¿Cómo funcionan los préstamos para liquidar deudas?

Un préstamo personal permite saldar deudas grandes cuya fecha de vencimiento está próxima, evitando la acumulación de intereses. Al consolidar los pagos en un crédito nuevo, generalmente los montos mensuales son más bajos que los de las deudas originales, lo que facilita cubrirlos en el tiempo estipulado.

Tipos de préstamos para liquidar deudas

Existen dos modalidades principales de préstamos para consolidar deudas:

• Préstamo asegurado: requiere dejar un bien como garantía, por ejemplo, una propiedad. En caso de incumplimiento, el prestamista puede recuperar el préstamo a partir de dicho bien.

• Préstamo sin garantía: no se exige aval, aunque el monto otorgado suele ser menor al esperado.

Los préstamos personales inmediatos son otra opción que permite obtener un monto determinado tras evaluar la capacidad de pago y el comportamiento crediticio del solicitante. Este tipo de crédito puede utilizarse para cubrir parcial o totalmente tus deudas de manera rápida y práctica.

¿Qué es la firma electrónica SAT?

La firma electrónica, también conocida como e.firma, es un archivo digital seguro y cifrado compuesto por datos y caracteres que permiten identificar de manera única al contribuyente cuando realiza trámites ante el SAT o cualquier dependencia de gobierno.

Seguridad de la e.firma

Este mecanismo cuenta con diversos elementos de protección para garantizar que nadie pueda acceder o usar los archivos sin autorización, ya que posee la misma validez legal que una firma autógrafa. Por esta razón, es responsabilidad del contribuyente resguardarla adecuadamente.

¿Para qué sirve la firma electrónica?

Su función principal es la emisión de facturas electrónicas, ya que sin ella no es posible facturar a clientes. Sin embargo, también cumple otros propósitos importantes, como:

• Identificar al contribuyente al ingresar al portal del SAT.

• Enviar declaraciones informativas.

• Presentar la declaración anual.

• Efectuar aclaraciones ante la autoridad.

• Solicitar cambios o actualizaciones al SAT.

• Realizar trámites como el título y la cédula profesional.

Requisitos para obtener la firma electrónica SAT

El primer paso es agendar una cita en el portal del SAT. Al registrarte, deberás indicar tu nombre, RFC y el trámite a realizar. El sistema te señalará la documentación que tendrás que presentar.

Si eres persona física, necesitas:

• Identificación oficial vigente (original y copia).

• Comprobante de domicilio fiscal (original y copia).

• CURP impreso.

• USB portable.

• Correo electrónico activo.

Si eres persona moral, necesitas:

• Identificación oficial vigente del representante legal (original y copia).

• Poder notarial en caso de que el representante legal no pueda asistir.

• Acta constitutiva (original y copia).

• Comprobante de domicilio fiscal.

• USB portable.

• Correo electrónico activo.

Proceso en las oficinas del SAT

Al acudir a tu cita con la documentación solicitada, un funcionario validará la información y después te canalizarán al área de datos biométricos, donde registrarán tus huellas digitales, pupilas, firma autógrafa y tomarán fotografías para confirmar tu identidad.

Finalmente, firmarás los documentos de solicitud y aprobación. Después, se generará una contraseña y se te entregará un dispositivo USB con tu e.firma, que incluye los archivos .key y .cer, necesarios para acreditar tu identidad digital.

Puede que decida pedir un préstamo por diversos motivos, como financiar la educación de sus hijos, un viaje, la compra de una casa nueva o incluso un coche, pero siempre debe saber cuándo hacerlo.

Pero para solicitar un préstamo, primero hay que entender qué son los préstamos personales y luego cumplir una serie de normas, como tener un contrato de trabajo o demostrar que se tiene dinero suficiente para devolver una deuda a una entidad financiera.

¿Es necesario obtener un préstamo?

Debe considerar todas sus opciones antes de solicitar un préstamo. Por ello, debe tener muy claro cuándo es conveniente solicitar un préstamo y cuándo no. Si no recibe la cantidad prevista, debe plantearse para qué desea utilizar los fondos. Es decir, si se encuentra ante un capricho o si se trata de una necesidad.

¿Cuánto debe pedir prestado?

Se debe comprometer a devolver la totalidad de la deuda, aunque le presten más dinero del que puede devolver. Tiene que añadir comisiones, intereses y otras cantidades al dinero inicial que se emitió. Por ello, es imprescindible que modifique su solicitud de préstamo para reflejar la cantidad real que necesita. De este modo evitará peligros como tener que pagar un tipo de interés elevado por un dinero que realmente no necesita.

Amortización temporal

Intente reducir al mínimo la duración del periodo de devolución del préstamo. Tenga en cuenta que cuanto más tiempo pase, más intereses tendrá que pagar al final y peor será para sus finanzas. Es una buena idea basar el importe de la devolución del préstamo en su salario. Así será más consciente de sus ingresos y de la cuota mensual que tendrá que pagar regularmente.

Otra opción es devolver el préstamo en menos cuotas. En otras palabras, aunque la cuota mensual sea mayor, el crédito se absorbe totalmente con rapidez. Será mucho más rentable.

Cada pago a su debido tiempo

Uno de los aspectos más cruciales a la hora de optar por pedir un préstamo es asegurarse de devolverlo lo antes posible en los pagos acordados. Si ocurriera otra cosa, ¿qué pasaría? La entidad podría imponer intereses de demora en caso de incumplir esta norma; el tipo de interés sería superior al habitual. Si este escenario se repitiera o pasaran varios meses sin alcanzar el umbral de pago fijado, la deuda no sólo no desaparecerá sino que crecerá exponencialmente, poniendo en peligro sus bienes y su estabilidad financiera.

¿Cómo desea utilizar el préstamo?

Según el motivo del préstamo, se aplican diversas ventajas y requisitos. Pero para obtenerlos, hay que presentar una serie de documentación que demuestre el uso al que se destina el crédito.

Es muy habitual que tengamos una serie de ideas preconcebidas cuando nos enteramos de la existencia de un préstamo preaprobado, lo que hace que lo percibamos y las consecuencias de contratarlo de forma un tanto incorrecta.

¿Qué es un préstamo preaprobado? 

Muchas personas creen que un préstamo que ha sido preaprobado significa que podemos solicitarlo sin tener que pasar por el proceso de aprobación de la solicitud. Incluso hay otros que piensan que apenas tenemos que rellenar una solicitud: basta con hacer clic en «Lo quiero» y el dinero estará en nuestra cuenta de inmediato. Sin embargo, esto no es en absoluto así.

Los préstamos preaprobados suelen ponerse a disposición de los clientes de ese banco o del banco que concedió la preaprobación. Algunos procesos pueden acelerarse ligeramente si se obtienen los datos de estos clientes.  En realidad, es posible calificarlos de préstamos más rápidos, que serían comparables a los que se anuncian en televisión y se ponen a disposición en un formulario que permite solicitarlos con rapidez. Los importes que conceden no son especialmente elevados, al igual que aquellos préstamos.

Las entidades pueden agilizar el proceso si disponen del historial de datos anteriores del cliente, pero esto no las exime de la necesidad de cumplir todos los requisitos previos antes de aprobar el préstamo.

Es consciente de que se le pedirá que facilite cierta información, dependiendo de la organización a la que se dirija, pero en última instancia, los bancos quieren asegurarse de que tienen dinero suficiente para cubrir sus pérdidas y asegurarse de que usted tiene capacidad para devolver el préstamo.

¿Qué condiciones deben cumplirse para preaprobar un préstamo?

Podríamos suponer que los bancos suelen tener en cuenta cuánto dinero maneja, qué tipo de compras realiza, cuánto paga con tarjeta de crédito, si utiliza otros métodos de pago digitales, si realizas varias transacciones con la misma cuenta y si tiene varios contratos con ellos para diferentes bienes. Pero si tenemos en cuenta que la mayoría de las veces, los bancos preferirían tener este tipo de cliente -uno que domina todos los ámbitos- antes que uno que tiene que pedir dinero prestado.

Sin embargo, aunque cada banco tiene su propio proceso para elegir a los clientes a los que preaprueba un préstamo, normalmente no proporcionan demasiada información. Para ello, tendrían que invertir más tiempo y energía en crear la selección automatizada y aumentar considerablemente la complejidad del primer filtro incorporando más criterios de búsqueda. Para el banco, una búsqueda será más difícil y llevará más tiempo cuantos más factores deba introducir para filtrarla. Los bancos se centran en cosas que son más sencillas de entender utilizando los datos que ya tienen porque quieren ver un rápido retorno de su inversión.

Suelen tener en cuenta lo siguiente: la cuenta del cliente lleva abierta un tiempo, el cliente tiene fondos en la cuenta, nunca ha habido un historial de saldos negativos y no se han producido descubiertos en la tarjeta.

Suelen ser personas cuyos contratos de productos y cuentas con ese banco están al día.